当初０計算とは？

過払い請求を行うには、その前提として、取引履歴に基づいて法定利息に基づく引直し計算を行う必要があります。

ところが、貸金業者が古い履歴の開示を拒んだり、廃棄済などの理由で開示できない場合があります。

この場合、取引の途中からの履歴が開示されるのですが、次のような取引履歴となります。

ケース①　返済から始まる取引履歴

例えば、最初の履歴が、平成７年１０月１日の返済１万円、返済後の残高が３８万９６７５円、という事例で説明します。

平成７年１０月１日において、既に相当期間、利息制限法の制限を超える金利で利息を支払い続けていた場合には、同日の１万円の返済前に、既に払い過ぎにより債務が消滅していた可能性があります。

そこで、当初０で計算を初め、次に平成７年１０月１日の１万円の支払いで過払金が１万円発生した、次の返済１万円でさらに過払いが増えた、という具合に、０から初めて、２番目以降を開示された履歴に基づき計算します。

ケース②　端数を含む金額から始まる取引履歴

例えば、平成５年３月５日に当初債務額３９万８４５６円で始まる履歴を説明します。この場合、最初の取引から端数というのは通常はあり得ません。そこで、それまでに相当期間、利息制限法の制限を超える金利で利息を支払い続けていた場合には、同日の債務が既に利息の払い過ぎにより０になっていた、として、次の履歴から計算を始める、という計算を行います。

【実際の事例】

実際に当初０計算で訴訟を行ったレイクの事例で説明します。

１）レイクへの過払い請求において、① 開示履歴では過払金１８０万円となるが、②古い履歴が欠けているため、「当初０計算」による３２０万円で訴訟を提起しました。

２）レイクは「３２０万円は多すぎる、当初取引開始日は●●だから、払い過ぎにより債務が約定残高よりは減っていたとしても、当初０円まで減額するのは減らし過ぎだ」と主張して、その根拠として契約書を提出してきました。

３）そこで、③当初契約書により開始日が判明した後は、取引開始日から推定される金額に基づいて再交渉を行い、最終的に２５０万円で和解した、という事例です。

開示履歴のみでは１８０万円だったのが、当初０計算での訴訟により、レイクから契約書提出を引き出し、推定計算に基づいて２５０万円を回収しました。

開示履歴での計算１８０万円より７０万円も多く回収しています。